定期保険に向いている人の特徴とは？メリット・デメリットを解説！

死亡保険を選ぶ際に、定期保険と終身保険のどちらが良いのか分からず悩む人は多いのではないでしょうか。

定期保険には、終身保険と違う点が複数あります。定期保険のメリットとデメリットを知り、自分に合うかどうか判断することが大切です。

この記事では定期保険の特徴やメリット・デメリット、定期保険に向いている人の特徴を紹介します。

ぜひ保険選びの参考にしてください。

定期保険とは？

生命保険にはさまざまな種類がありますが、主に定期保険、終身保険、養老保険に大別できます。

その中で、定期保険にはどのような特徴があるのか見ていきましょう。

定期保険とは、契約から一定の期間のみを保障する保険です。

掛け捨てが基本で、満期保険金はありません。

解約返戻金もない商品がほとんどです。

その分、死亡保障が一生涯続く終身保険に比べて、保険料は割安になっています。

定期保険の保険期間には、「歳満了」と「年満了」の2つがあります。

歳満了は60歳まで・65歳までというように保障される年齢が決まっており、多くの場合更新はありません。

歳満了の定期保険は「全期型」とも呼ばれます。

一方年満了は、保険期間が10年・20年というように年数で定められています。

年満了の保険は保険期間が満了すると更新できるようになっているため、「更新型」とも呼ばれます。

更新の際の保険料はそのときの年齢や保険料率に応じて見直されるため、更新前に比べて高くなるのが一般的です。

なお、養老保険とは、一定期間の死亡保障に加えて、保険期間満了時に満期保険金が支給される保険です。

また保険期間の途中で解約しても、解約返戻金を受け取れます。ただし掛け捨て型の定期保険に比べると保険料は高くなります。

定期保険を選ぶメリット・デメリットとは？

保険選びの前に、定期保険のメリットとデメリットを知っておきましょう。

ここでは終身保険や養老保険と比較して、定期保険にはどのようなメリット・デメリットがあるか解説します。

定期保険を選ぶメリット

 

小さな保険料で大きな保障を準備できる

定期保険のメリットの一つが、小さな保険料で大きな保障を準備できることです。

定期保険は掛け捨てが基本なので、貯蓄性のある終身保険や養老保険に比べると保険料が安く設定されています。

住宅ローンや子どもの学費など出費が多い家庭では、手頃な保険料で万一のリスクに備えられるのは大きなメリットでしょう。

保険期間が選べる

保険期間が選べるのもポイントです。

例えば小さな子どもがいる家庭では、万一のときに多くの教育資金や生活資金が必要になります。

しかし子どもが独立した家庭では、それほど大きな保障は必要ないでしょう。

このように、定期保険なら必要な期間に絞って手厚い保障を準備できます。

保険の見直しがしやすい

さらに保険の見直しがしやすい点にも注目です。

結婚や出産、マイホーム購入、子どもの独立、定年退職など、ライフステージの変化に伴って必要な保障は変化します。

定期保険は保険期間が決まっているため、満了や更新のタイミングに合わせて適切に保険を見直すことができます。

定期保険を選ぶデメリット

 

定期保険のデメリットは、終身保険や養老保険と違い、保険料が掛け捨てであることです。

保険期間が満了したときの満期保険金や、途中で解約したときの解約返戻金は基本的にありません。

また定期保険は期間が決まっているため、保険期間が満了するとそれ以降の保障がなくなってしまう点もデメリットだといえるでしょう。

更新型の定期保険であれば基本的には自動で保障を継続できますが、保険金額が同じなら、更新後の保険料は高くなります。

また保険商品ごとに決められた年齢に達すると、その後の更新はできない点にも注意が必要です。

定期保険に向いている人の特徴とは？

定期保険がおすすめできるかどうかは、個人の考え方やライフステージによって変わってきます。

ここでは、定期保険に向いている人の特徴を見ていきましょう。

 

保険料を安く抑えたい人

月々の保険料をなるべく抑えたい人には、定期保険がおすすめです。

定期保険のメリットの一つが、安い保険料で万一のリスクに備えられること。

教育費や住宅ローン支払いなどで高額な保険料を支払うのが難しい人などは定期保険で備えると良いでしょう。

保険料の負担が大きくなりすぎて生活費が不足するようなことがあっては本末転倒です。

なお、定期保険の中には「リスク細分型」の商品もたくさんあります。

リスク細分型保険とは、被保険者の健康状態や喫煙の有無に応じて保険料の割引がある保険です。

たばこを吸わない人は「非喫煙者割引」を、体重や血圧などで所定の基準を満たす人は「健康体割引」を受けられます。

所定の条件を満たせば保険料を節約できる可能性があるので、リスク細分型保険も検討してみていはいかがでしょうか。

一時的に保障を手厚くしたい人

「子どもが大学を卒業するまで」「パートナーの年金受給開始まで」というように、一定期間のみの保障を手厚くしたい人にも定期保険が適しています。

特に「10年更新型」など保険期間が比較的短いものに加入すれば、必要な時期にだけ保障を準備できて合理的です。

定期的に保険を見直したい人

ライフステージが変われば、必要な保障も変わります。

特に若い人の場合は、今後結婚、出産、転職といった転機も多いでしょう。

このようなライフステージの変化に合わせて臨機応変に保険を見直したい人には、定期保険をおすすめします。

終身保険は解約や乗り換えのタイミングを見極めるのが難しいのに対して、保険期間に定めのある定期保険は見直しがしやすいためです。

老後の死亡保障は不要と考える人

十分な貯蓄や年金収入や不動産収入があり、自身に万が一のことがあっても遺された家族が生活に困らないだけの備えができている場合など、老後の死亡保障が不要な人には定期保険をおすすめします。

「子どもが独立した後は、自分のお葬式代程度を残せたら十分」と考える人も少なくないでしょう。

一般的に子育て中に比べて、老後の方が万一のときに必要な保障は小さくなります。

葬儀代は終身保険で用意しておき、大きな保障が必要な時期にのみ定期保険を利用して保障を強化するのも賢い選択です。

定期保険の種類｜どんな人におすすめ？

定期保険にはこれまで説明してきた一般的なもの（平準型）以外にも、複数の種類があります。

ここでは定期保険の種類と、おすすめできる人の例を紹介します。

逓減定期保険

逓減（ていげん）とは「次第に減ること」を意味します。

逓減定期保険は死亡保険の一つで、契約から期間が経てば経つほど、死亡保険金額が減っていくのが特徴です。

終身保険や一般的な定期保険に比べると、保険料は割安に設定されています。

解約返戻金はないことがほとんどで、あってもごく少額です。

なお、保険金の受け取りは一括のみで、分割で受け取る方法はありません。

逓減定期保険は、万一のときの遺族の生活費や教育費のために、子育て世帯から多く選ばれています。

例えば世帯主が死亡した場合を考えてみましょう。

子どもが生まれたばかりなら、教育費として幼稚園から大学までの資金が必要になります。

また遺族の生活費も20年以上という長い間かかります。

一方、子どもが高校生であれば、その後必要となる教育費や教育費は数年分であり、総額では少なくなります。

つまり子育て世帯にとって、保障が徐々に減っていく逓減定期保険はとても合理的な商品だといえるのです。

また住宅ローン契約時に、団信（団体信用生命保険）の代わりとして逓減定期保険に加入する人もいます。

銀行系のローンは団信加入が借り入れの条件であることがほとんどですが、フラット35であれば団信加入は任意だからです。

団信はローン契約後に解約できないのに比べ、生命保険ならライフステージの変化に合わせていつでも解約・乗り換えができるというメリットがあります。

収入保障保険

収入保障保険とは、被保険者に万一のことがあった場合に、毎月一定の金額を年金形式で受け取れる保険です。

逓減定期保険と同じく保険金額は保険期間の経過とともにだんだん減っていきます。

そのため、終身保険や一般の定期保険と比べると割安な保険料で、大きな保障を準備できる点がメリットです。

保険金は「月額10万円」「月額15万円」というように設定されていて、被保険者が死亡してから保険期間が満了するまでの間、継続して受け取れます。

解約返戻金はないことがほとんどです。

収入保障保険も逓減定期保険と同様、遺族の生活保障や教育資金として選ばれることが少なくありません。

ただし保険金の受け取り方法には違いがあります。

逓減定期保険は一括のみですが、収入保障保険は年金形式で受け取るか、一括で受け取るかを選択できます。

なお、収入保障保険も逓減定期保険と同様、フラット35借り入れ時に団信と比較検討したい商品の一つです。

収入保障保険についてはこちらで詳しく解説をしています。
収入保障保険はやめたほうがいい？デメリットや就業不能保険との違いも詳しく解説

少額短期保険

少額短期保険とは、保険金額が少額で、保険期間が1年（第二分野については2年）と短い保険のことです。

その特徴から「ミニ保険」とも呼ばれます。

少額短期保険業では、死亡保険で300万円以下、医療保険で80万円以下、損害保険で1,000万円以下というように保険金額の上限が決まっています。

また払い込んだ保険料は掛け捨てで、満期保険金や解約返戻金などはありません。

少額短期保険には、一般の保険会社ではお目にかかれないようなニッチなニーズに応える商品が多いのも特徴です。

例えば介護費用に備える保険やペット保険、旅行やコンサートのキャンセル代を補償する保険などがあります。

他にもさまざまな商品があるので、ニーズにぴったり合うものが見つかったときは検討すると良いでしょう。

ただし、少額短期保険は保険契約者保護機構の補償対象ではありません。

仮に保険会社（少額短期保険会社）が破綻したとしても補償は受けられないことを知っておきましょう。

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平準定期保険

平準定期保険とは、主に経営者や法人向けに販売されている商品です。

一般的には一定期間の死亡・高度障害状態を保障するもので、満期保険金はありません。

解約返戻金はないことが多く、あってもごくわずかです。

平準定期保険は、主に経営者が死亡した際に事業を存続させるための資金や、従業員の死亡退職金・弔慰金の財源として活用されます。

なお、平準定期保険に比べて保険期間の長い「長期平準定期保険」もあります。

長期平準定期保険の特徴は、保険期間が95歳、100歳といった高齢まで続く点です。

保険料は平準定期保険に比べて割高ですが、解約のタイミングによっては定期保険でありながら多くの解約返戻金を受け取れるというメリットがあります。

主に経営者の退職金や事業継承対策資金、万一のときの遺族保障を目的として使われます。

定期保険を上手に活用して保険料を抑えよう

「掛け捨てなのでもったいない」と言われがちな定期保険ですが、手頃な保険料で大きな保障が手に入り、見直しもしやすいなど、多くのメリットもあります。

定期保険と終身保険とを比べて「どちらが良いか」と悩む人も多いでしょうが、上手に組み合わせることで、効率よく必要な保障を確保できます。

保険選びに悩んだときは、保険相談窓口を利用するのもおすすめです。

迷ったら相談しよう！おすすめの保険相談窓口３選

保険の無料相談なら、プロに相談しながら効率よく自分に合った保険を選べます。ここではおすすめの保険相談窓口を3つ紹介します。

保険見直しラボ

出典：保険見直しラボ

保険見直しラボは数々の保険相談ランキングで1位を獲得している人気の保険相談サービスです。

平均業界経験12.1年のアドバイザーの中から、担当者の紹介を行っています。

各アドバイザーは相談者のアンケート結果を基に点数評価されているため、質が高く、お客さま満足度も97.3%と高評価です。

対面・オンラインどちらの相談でも対応可能であり、面談をしてみて担当者との相性が悪かったり、無理な勧誘をされたりした場合でも、担当者を変更できる「イエローカード制度」があって安心して相談ができます。

 

ほけんのぜんぶ

出典：ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、これまでの累計申込件数は19万件（2021年4月現在）という実績があります。

保険商品の取り扱いも豊富で、30社以上の保険会社の取扱商品のなかから、自分に合ったものを選べます。

また、出張型保険相談サービスですので、自宅や近所のカフェなど、自分に都合のよい場所で面談できるのもメリット。

外出が難しい場合や、小さな子どもがいる方におすすめです。

 

 

みんなの生命保険アドバイザー

みんなの生命保険アドバイザーは、提携をしている2500名以上の保険専門家であるFPの中から希望に沿った人を担当者として紹介してくれるマッチングサービスです。

これまでの相談実績は25万件以上あり、相談に対する満足度も96%あります。

相談は何度でも無料で利用でき、納得できるまで提案を受けられ、オンラインでのご相談も対応可能です。

担当者の変更や中断を希望する場合、WEBサイトから連絡できる「ストップコール制度」を用意しています。

万一担当者の対応に不満があるときや、相性がよくないときも気軽に変更が可能です。

また同性のFPを希望(※1)できますので、同性同士話しやすい雰囲気の中、安心してご相談いただくことが可能です。

（※1）：申込み後の相談内容回答の際に希望可能。希望が承れない場合もあり。