学資保険はいつから加入できる？おすすめのタイミングやデメリットを解説

学資保険とは子どもの教育資金を計画的に積み立てるための保険です。

妊娠・出産を機に「学資保険はいつから加入できるのか」と気になっている人もいるでしょう。

本記事では、学資保険を契約できるタイミングを説明します。

おすすめの加入時期や活用方法、さらに加入のデメリットを踏まえ、学資保険を賢く利用しましょう。

学資保険はいつから加入できるのか

学資保険がいつから加入できるかは会社によってまちまちですが、出生140日前や0歳ごろから契約できるケースが多いです。

加入年齢について以下で詳しく解説します。

子どもは0歳から加入できるものが多い

一部の学資保険は子ども（被保険者）が0歳からでも加入できます。

妊娠中から加入できる商品もある

さらに一部の学資保険はだいたい出生前140日前ごろから加入できます。

具体的にいつから加入できるかは保険商品によって異なるため、気になる方は各保険販売員や保険のプロに相談しましょう。

妊娠中から加入できる保険の場合、申込み時は子どもの年齢を空けて提出します。

また出生後は子どもの名前など詳細情報を改めて伝える必要があります。

ただし学資保険によって異なる

学資保険にいつから加入できるかは保険商品によって差があります。

下は出生前～0歳、上は2歳～7歳までが一般的です。

詳細は保険会社のホームページや学資保険の商品概要などで確認しましょう。

不安があれば担当の販売員や保険のプロに解説してもらうこともおすすめです。

早いうちに学資保険に加入すべき理由

学資保険は早くから加入することで保険料を抑えつつ控除を受けられるなど、いくつかのメリットがあります。
以下では代表的なものを4点解説します。

 

月々の保険料を抑えやすい

ほとんどの学資保険では目標額と終わりの時期（満期）が決まっているため、早く加入するほど時間をかけてお金を積み立てられます。

例えば、18歳満了の保険を0歳から積み立てる場合と7歳から積み立てる場合では、後者は前者より7年短い期間で満額を積み立てなければなりません。

したがって、早く加入するほど月々の保険料を抑えることができます。

返戻率が高くなってお得

返戻率とは、総払込保険料に対する保険金の割合です。

100％を超えれば払った額より受け取る額が大きくなり、逆に100％を下回れば払った額より少ない保険金しか返ってきません（元本割れ）。

つまり、返戻率は高いほどお得と言えます。

積立期間が長いほど返戻率は上がる可能性があります。

これは保険会社が積み立てた保険料を運用し保険金を確保するためです。

期間が長いとその分時間をかけて堅実に運用できます。

被保険者が若いほど払う保険料自体も少なくなるので、早期加入するほど返戻率も上がりやすくなります。

産前なら時間をかけて最適な学資保険を探せる

保険制度上の優遇以外にも、出産前であればゆとりを持って最適な保険を探せるメリットがあります。

出産後は気力や体力を育児に持っていかれるでしょう。

出産前に加入しておかなければ、学資保険について考える時間すらなくなる可能性もあります。

出産前に加入すれば、契約のタイミングを逃して保険料が値上がりする前に積み立てを始められます。

また一部の保険商品では積み立てと同時に契約者の保障が始まります。

余裕がある時期から今後の備えを始めてはいかがでしょうか。

保険料控除で税金が抑えられる

保険料控除とは、払い込んだ保険料に応じて所得税や住民税が減額できる制度です。

保険料控除には以下の3種類があり、学資保険は一般生命保険料控除に含まれます。

• 一般生命保険料控除（学資保険の他、死亡保険・定期保険など）
• 介護医療保険料控除（医療保険・がん保険など）
• 個人年金保険料控除（個人年金保険など）

生命保険料控除は毎年受けられるため、十数年間払い続ける学資保険は特に継続して恩恵を受けられます。

払込期間が長いほど控除の機会も増えるため、「より多く控除を受けたい！」という方は早期加入がおすすめです。

学資保険の加入を検討している方は、保険相談サービスを活用してみてはいかがでしょうか。

保険のプロであるFPが、お子さんの将来設計のサポートをします。

学資保険に加入するデメリット

学資保険には多くのメリットがある一方、「おすすめしない」「いらない」といった意見が出ることもあります。

ここでは、学資保険がおすすめできないと言われる理由についてみていきましょう。

途中解約で元本割れの可能性がある

元本割れとは、受け取れる保険金が総払込保険料より少なくなる状態を指します（返戻率が100％未満）。

学資保険は目標額に向かってコツコツ積み立てる仕組み上、保険料の払込期間中に解約すると元本割れしやすい保険です。

途中解約をしたいと思っても損になりやすい点はデメリットでしょう。

学資保険ではそもそも一度加入したら途中解約しないことが重要です。

将来の家計の状況を考慮して、適切な保険料の金額・保障内容を考えましょう。

インフレに弱い

学資保険では、将来的に受け取ることができる学資金が最初から決まっています。

確実に一定の金額が受け取れるという安心感はあるものの、物価が上がったときに不利だという見方があるのです。

18年後に受け取る500万円が、現在の500万円と同じ価値であるとは限りません。

18年後の物価が2倍になっていれば、数字は同じでも実質的には半額ということになるでしょう。

教育資金の相場についても、インフレによって上がる可能性があるので注意が必要です。

ただし、物価が上がれば通常は給与なども上がるので、インフレによる影響はそれほど大きくないともいえるでしょう。

返戻率が低い可能性がある

学資保険の返戻率の相場は110％前後となっており、他の投資方法に比べると効率的に利益を上げられないという意見があります。

預貯金に比べれば高利率ですが、なるべく多く利益を得るためにも、契約の前に返戻率を確かめてベースが高いものを選ぶことが大切です。

どの学資保険がいいかわからないというかたは保険のプロであるFPに相談をしましょう。

みんなの生命保険アドバイザーでは、学資保険を始め生命保険に精通したFPの紹介が可能です。

今なら相談をすると、ミスタードーナツ ギフトチケット(1500円)が貰えるキャンペーンもやっているので、一度相談をしてみてはいかがでしょうか。

学資保険が必要な人の特徴

 

学資保険を利用するのがおすすめな人の特徴として、コツコツ貯金するのが不得意な人がまず挙げられます。

子供がいる家庭では毎日が慌ただしく、将来のために決まった額をコツコツ貯めるのは簡単ではありません。

手元にお金があるとつい使ってしまう、もともと家計管理が苦手という人は、自発的に学資金を用意するのが難しいでしょう。

学資保険に加入すれば、毎月決まった保険料という形で学資金を蓄えられます。

解約時のデメリットが大きいため、定期預金よりも貯蓄に成功できる可能性は高いはずです。

次に、教育資金を確実に用意したい人にも学資保険の利用がおすすめです。

返戻率が100％以上の学資保険に加入すれば、最終的に支払った額以上の学資金を受け取れます。

低いリスクで確実に教育資金を用意したい人も学資保険を活用するのがよいでしょう。

その他、貯金額を大きく増やすために資産運用などを行うつもりがない人にも学資保険の利用をおすすめします。

子どもが早生まれの場合は満期に注意する

子どもが早生まれの場合（1月～3月ごろに生まれたとき）は満期に注意しましょう。

学資保険は「満年齢を迎えた直後の契約応当日」に保険金が下りる仕組みです。

例えば3月末に生まれた子だと高校の卒業後に保険金を受け取ることになり、入学資金が必要なタイミングに間に合わない可能性があります。

対策として、大学入学のための貯蓄なら18歳満期ではなく17歳満期の学資保険に加入することをおすすめします。

これなら早生まれの子でも3年生に進学する前に保険金を受け取れるため、必要な時期に間に合わせられます。

子供の教育資金はいくら必要になる？

学資保険の加入に先立って、子供の教育資金にいくらかかるのかという目安を把握しておくと参考になるでしょう。

幼稚園から大学卒業まで、トータルではどの程度の教育資金が必要になるのでしょうか。

大学の学費については、国立の場合は4年間で約250万円、私立の場合は約400万～600万円かかるのが一般的です。

私立大学では文系よりも理系の学費が高い傾向にあり、医歯系の学部に進む場合は6年間で2000万円以上かかると考えておきましょう。

幼稚園から大学卒業までの学費をトータルすると、すべて公立であれば約800万円の教育資金が必要です。

一方、すべて私立なら約2200万円かかるでしょう。

さらに、私立の医歯系に進むのであれば約4000万円の教育資金を用意する必要があります。

お得に賢く学資保険を活用するコツとは

学資保険をフルに活用するにはいくつか押さえたいポイントがあります。

以下で代表的な4点について詳しく確認しましょう。

すべてを満たすことは難しいですが、自分や家族にできるポイントから実践してはいかがでしょうか。

 

払込期間をできるだけ短くする

払込期間を短くすると、保険会社は多額の積立金を長く運用できるため、最終的な返戻率が高くなります。

払込期間は次のリストの上から順に短くなります。

• 受け取りの直前まで月々支払う
• 保険会社が決めた一定期間まで（例えば12歳までなど）支払う
• 保険会社が決めた一定期間（5年、10年など）中に支払う
• 加入時に一括で支払う

保険商品によっては上記以外の払込期間も選べます。

ただし、期間が短くなるほど一度に支払う保険料が多くなる点は注意が必要です。

今後支払う保険料はシミュレーションで事前に計算できるので、家計を鑑みながら無理なく払える期間・金額を調整しましょう。

保険料を一括払いでまとめて支払う

一括払いとは、契約時に保険期間（保障が続く期間）にかかる保険料をすべて支払うことを指します。

一般に、生命保険は「払込期間が短い」「早いうちに高額を積み立てる」の2点をクリアすると返戻率が高くなります。

契約時（一番早い段階）に全額を一括で払って、高額を積み立てることで先の条件を最大限満たすことができます。

一括払いは返戻率が高くなるメリットがある一方、「契約直後にまとまったお金を用意しないとならない」「翌年以降の保険料控除を受けられない」などデメリットもあります。

受取方法を工夫する

学資保険は保険金をいつから受け取るかによって返戻率が変わります。

「給付回数を減らす」「受取時期を遅くする」と返戻率が上がります。

したがって、返戻率を高くするなら大学進学時に一括で受け取る方法がおすすめです。
貯蓄性を重視するなら大学入学直前に保険金を受け取れるよう調整しましょう。

余計な保障・特約を付けない

学資保険に限らず、生命保険は手厚い保障・特約をつけるほど保険料が高くなります。

余計な保障や特約をつけずにシンプルな保障を意識すると、学資保険をお得に受け取れるでしょう。

学資保険の場合は受け取る保険金の総額が変わらないため、保険料が上がると返戻率が下がります。

貯蓄性が感じられないだけでなく、最終的に元本割れが発生する可能性もあります。

万が一の際の保障が欲しい場合は、学資保険以外の保険商品（例：医療保険、死亡保険など）で備えるといいでしょう。

学資保険の種類によって特徴は異なってくるので、お得に賢く学資保険を活用したい方もFPに相談をしてみましょう。

7歳から学資保険に加入したい場合は？

学資保険の加入上限はだいたい7歳が多いです。

7歳を超えた子どもでも保険を利用して貯蓄したい場合におすすめの方法を以下で紹介します。

対象年齢を過ぎたら学資保険に加入することに固執せず、別の選択肢を考えてもいいでしょう。

代替方法1：個人年金保険に加入する

個人年金保険とは、公的年金とは別に加入する民間の年金保険です。

公的年金の穴を埋められる点が一般的なメリットですが、疑似的な学資保険としても利用できます。

例えば7～8歳から10年満期プランに加入すれば、通常の学資保険と同様大学入学時に保険金を受け取れるでしょう。

高いリターン（高い返戻率）を狙うなら外貨建ての個人年金保険がおすすめです。

これは保険料の支払いや運用・受け取りをドルやユーロといった外貨で行う保険です。

日本より利回りがいい外貨で運用することで高い運用成果を期待できますが、為替の影響などで元本割れのリスクがあるなど、ハイリスク・ハイリターンな保険と言えます。

学資保険は妊娠中・0歳から加入できる！早期加入がおすすめ

学資保険は0歳や出生前から加入できる、子どもの教育資金のための保険です。

加入時期が早かったり、一度にまとまった保険料を支払ったりすると返戻率が上がりお得に利用できます。

「学資保険はいつから加入したらいいだろう……」とお悩みの方はみんなの生命保険のアドバイザーに相談してはいかがでしょうか。

学資保険は商品ごとに受取時期や払い込み方法に幅広い差があります。

プロからアドバイスを受けつつ、家族にぴったりの保険を探しましょう。

みんなの生命保険アドバイザーは、相談実績が25万件以上と多くのお客様から高い評判と信頼を受けているサービスです。

厳選されたアドバイザーが在籍しており、お客様の状況を考慮したうえで最適な保険を提案しています。

疑問があれば何でも質問可能で、担当者の変更や面談の中止も電話1本ですぐに手続きできるため、気軽に相談できます。

また面談前には、担当するFPのプロフィールを事前に確認することができるので、初めて相談をする方も安心して相談ができます。

今なら相談をするとミスタードーナツ ギフトチケット(1500円)が貰えるキャンペーンをやっていますのでこの機会にいかがでしょうか。

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※返戻率えお上げる方法も詳しく解説されているので、是非参考にしてみてください。