四人家族で貯金できないのは普通？今すぐ始められる解決策を解説

四人家族で「貯金をしたい」と思っていても、実際には生活費に追われてなかなかお金が残らない、そんな悩みを抱えている家庭は少なくありません。

食費や住居費、教育費など出費が増える一方で、「うちだけが貯金できていないのでは？」と不安になる人も多いでしょう。

しかし、貯金ができない原因を整理し、家計のどこに問題があるのかを把握すれば、無理のない改善策を見つけることができます。

本記事では、四人家族の平均的な家計データや「貯金できない」原因を具体的に解説し、実践しやすい節約術や貯金の仕組みづくりを紹介します。

ぜひ、家計改善のヒントを見つけてください。

四人家族の平均生活費や家計の内訳は？

項目	平均支出
消費支出	325,499円
食料	92,033円
住居	17,642円
光熱・水道	22,274円
家具・家事用品	11,810円
被服及び履物	12,696円
保健医療	13,337円
交通・通信	48,810円
教育	27,437円
教養娯楽	35,919円
その他の消費支出	43,539円

参考：総務省統計局 家計調査年報（家計収支編）2024年（令和6年）

四人家族が毎月どんな項目にどのくらいお金を使っているのかを把握することは、家計管理の第一歩です。

総務省統計局「家計調査年報（2024年）」によると、四人家族の平均消費支出は約32.5万円となっています。

内訳をみると、最も大きな割合を占めるのは食費（約9.2万円）で、次いで交通・通信費（約4.9万円）、教養娯楽費（約3.6万円）が続きます。

また、教育費は約2.7万円、光熱・水道費は約2.2万円と、固定費・変動費ともに家計を圧迫しているのが分かります。

これらの支出に加え、住居費（約1.8万円）、医療費（約1.3万円）、家具・家事用品（約1.2万円）、被服費（約1.3万円）なども必要となり、家計全体の負担感は小さくありません。

つまり、四人家族では「食費や教育費などの変動費」と「住居費や光熱費といった固定費」の両方が大きな割合を占めており、これらをどのようにコントロールするかが貯金に直結するのです。

家計の見直しを始めるときは、まず「どの項目にどのくらい使っているのか」を整理することが重要です。

固定費を抑える工夫に加え、食費やレジャー費など変動費の使い方を家族で共有すれば、計画的に貯金を増やしやすい環境を整えることができます。

貯金できない主な原因とは？

なんとなく家計が苦しい、という漠然とした状態では改善策を立てにくいものです。

ここでは四人家族が陥りやすい代表的な原因を見ていきます。

 

家計簿をつけていない／支出管理が不十分

家計簿をつけていなかったり、つけていても「ざっくり記録」で終わってしまうと、自分の家計の流れを正確に把握することができません。

その結果、「どこにどれだけ使っているのか」が見えず、気づかないうちに無駄遣いが積み重なり、「貯金ができない」と感じる大きな原因になりがちです。

まずは支出をこまめにチェックし、食費・教育費・娯楽費など用途ごとに分類してみましょう。

数字で可視化するだけでも「使いすぎポイント」が分かりやすくなり、具体的な改善策につなげやすくなります。

おすすめの家計簿アプリ

マネーフォワード ME

画像引用：マネーフォワード ME　公式サイトより

マネーフォワードMEは、日々の支出管理から資産管理まで一元管理できる家計簿アプリです。

連携できる金融機関は銀行口座やクレジットカード、電子マネーなど2,500以上あり、家計簿としての基本機能も充実しています。

レシート撮影機能の精度も高く、金額や店舗名、購入日時を自動で読み取ってくれるので、手入力の手間がほとんどありません。

資産管理では、銀行や証券、年金、ポイントなどを登録しておくことで、入出金や残高の増減を自動で更新してくれます。

預金・投資・ポイントなどの資産内訳をグラフで分かりやすく可視化し、時間の経過とともに資産がどのように増減しているかも自動で記録されます。

さらに、ローンやクレジットカードの支払い情報も反映されるため、資産だけでなく負債を含めた「本当の資産額」を簡単に把握することができます。

こうした資産管理機能は、プレミアムプラン（有料版）で利用が可能です。

無料版では家計簿としての支出管理が中心となりますが、プレミアムプランにアップグレードすることで、複数の金融機関を自動連携したり、資産推移をグラフで確認したりと、より本格的なお金の管理が実現します。

2025年9月には新機能「シェアボード」が追加され、夫婦やパートナー同士で家計・資産を共有・管理できるようになりました。

個人の口座と共有の口座を分けて管理できるため、これから家庭を作っていく方や、共働きで家計管理を分担したい方にもおすすめです。

シェアボードはプレミアム会員が「ホスト」となり、無料会員をゲストとして招待することも可能です。

また、アプリ内のデザインや情報構成もリニューアルされ、「どんな目的で使えばいいか」が一目で分かり、 「目的別ガイド」などの新機能により、初心者でも迷わず使い方を見つけられるようになりました。

家計管理をはじめ、将来の資産形成まで、ライフスタイルに合わせて柔軟に活用できます。

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OsidOri（オシドリ）

画像引用：OsidOri公式サイト

夫婦やカップルでお金を一緒に管理したい方には「OsidOri（オシドリ）」もおすすめです。

共用画面で家計を共有しつつ、自分専用ページもあるため、プライベートなお金と家族のお金を切り分けて管理できるのが大きな特徴です。

支出の比率や担当箇所も一覧で見られるので、「どちらがどれくらい負担しているか」が一目でわかります。

また、割り勘・精算機能や「共有したい支出だけを表示」できる仕組みもあり、柔軟でプライバシーに配慮された設計になっています。

さらに、ライフプランや貯金目標を夫婦で一緒に設定できるため、教育資金や旅行費などの長期計画も立てやすいのも魅力です。

1,200以上の口座やカードと自動連携できるほか、グラフやカレンダー表示、詳細なカテゴリ分けなど分析機能も充実しているので、「お金の見える化」をしっかりサポートしてくれる家計簿アプリです。

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Zaim（ザイム）

画像引用：Zaim

Zaimは、シリーズ累計1100万ダウンロードを超える、人気家計簿アプリです。

特に「家計簿が初めて」という方でも直感的に使いやすいシンプルな設計と操作性の高さが大きな魅力です。

レシートをスマホで撮影するだけで金額や品目を自動で読み取ってくれる高精度のレシート読み取り機能が特徴的で、入力の手間を大幅にカット。

手軽に続けられる工夫が詰まっています。

また、支出の傾向は円グラフや棒グラフで分かりやすく可視化され、「何にいくら使っているのか」が一目で把握できます。特に食費・日用品・交際費などの費目ごとの変化が見える設計になっているため、無駄遣いの見直しにも効果的です。

子どもの教育費が大きな負担になっている

四人家族では子どもが二人いるケースも多く、学費や塾・習い事などの教育費が家計を大きく圧迫しやすいのが現実です。

【幼稚園～高等学校までの学習調査費】

	公立	私立
幼稚園	18万4,646円	34万7,338円
小学校	33万6,265円	182万8,112円
中学校	54万2,475円	156万359円
高等学校	59万7,752円	103万283円

参考：文部科学省 令和5年度子供の学習費調査の結果について

 

【大学授業料・入学料・施設設備費】

	私立大学	国立大学	公立大学
授業料	959,205円	535800円	536191円
入学料	240,806円	282000円	374371円
施設設備費	165,271円	–	–
4年間合計	4738,710円	2425,200円	2519,135円

参考
文部科学省　私立大学等の令和5年度入学者に係る学生納付金等調査結果について
文部科学省　国公私立大学の授業料等の推移

文部科学省「子供の学習費調査（令和5年度）」によると、1年間の学習費は公立と私立で大きな差があります。

例えば、公立小学校が約33.6万円であるのに対し、私立小学校では約182.8万円と5倍以上の差があります。

中学校でも、公立は約54.2万円ですが、私立では約156万円と3倍近い金額です。

高校も公立は約59.8万円であるのに対し、私立は約103万円かかります。

さらに大学進学では、国立大学の4年間が約242万円、公立大学が約252万円に対し、私立大学では約474万円と2倍近い負担が発生します。

このように教育費は子どもの進学先や選択によって大きく変動し、家計に重くのしかかります。

もちろん「子どもの将来のために必要な投資」ではありますが、無理をして支出を続けてしまうと、貯金に回せるお金がほとんど残らない状況になりかねません。

まずは教育費の優先順位を家族で話し合うことが大切です。

「必ず必要なもの」と「できれば取り入れたいもの」を切り分け、習い事や進学プランを整理してお金の配分を見直しましょう。

こうした工夫が、教育費と貯蓄を両立させる第一歩となります。

住居費・車関連費など固定費の割合が高い

持ち家のローンや家賃といった住居費、さらに車の維持費などの固定費は、一度決めてしまうと簡単には下げられない支出です。

とくに車を所有している場合は、ガソリン代・保険料・駐車場代・車検費などが毎年かかり続け、家計に大きな負担となります。

こうした固定費の割合が高い家庭ほど、どうしても貯金に回せるお金が少なくなりやすいのが現実です。

もし「思うように貯金できない」と感じているなら、引っ越しによる住居費の削減や、車の台数・利用頻度の見直しなど、家計に合った固定費の調整を検討してみましょう。

固定費を下げられれば、毎月の家計に余裕が生まれ、長期的に貯蓄を増やす土台を作ることができます。

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ガソリン代を節約する方法とは？車の維持費を抑えるコツ

食費・日用品費を把握しきれていない

家族が多いと、どうしても毎月の食費や日用品の支出が膨らみやすくなります。

必要だと思って購入したものの、実は家に在庫があって二重に買ってしまったり、スーパーでまとめ買いのつもりが余計なものまでカゴに入れてしまったりと、知らないうちに出費がかさんでしまいます。

こうした無駄を防ぐには、家計簿やアプリで支出を見える化することが効果的です。

日々の出費を把握するだけで「どの項目に使いすぎているのか」が分かりやすくなります。

また、計画的にまとめ買いをしたり、週ごとの食費予算を決めるといったルールを設ければ、コストを抑えながら安定した家計管理につなげやすくなります。

保険料・通信費などの見直しが足りない

保険や通信費といった毎月必ず発生する固定費は、家計に占める割合が大きいため、見直しの効果が大きい支出項目です。

保険の場合、長年同じ契約を続けていると、家族構成やライフステージの変化に合わない保障内容に保険料を払い続けているケースが少なくありません。

必要な保障と不要な保障を整理し、保険商品の変更や解約を検討することで、毎月の支払いを抑えられる可能性があります。

通信費についても、スマホの大容量プランを本当に使い切れているのか、格安SIMへの乗り換えが可能か、インターネット回線の契約内容が最適かをチェックしましょう。

これらを見直すだけで、毎月数千円〜1万円近い節約につながることもあります。

固定費の削減は、一度見直せば効果が長期間続くのが大きなメリットです。

保険や通信費を定期的にチェックし、家計のムダをカットしていきましょう。

今日からできる！貯金体質になるための解決策

四人家族は出費が多いため、日々の工夫が貯金につながりやすくなります。

手軽に始められる対策をチェックしてみましょう。

 

固定費を見直す（保険・通信費・住宅費）

毎月必ず発生する固定費は、家計の中でも大きな割合を占めるため、見直しの効果が非常に大きい部分です。

たとえば保険は、加入当時のまま契約を続けていると、ライフステージに合わない保障に余計なお金を払っているケースが少なくありません。

実際に必要な保障を見極め、不要な特約を外す・商品を切り替えるといった工夫で、毎月の保険料を抑えるようにしましょう。

通信費も同様に、格安スマホや格安SIMへの乗り換え、使っていないオプションの解約などを検討すると、数千円単位の節約が可能です。

さらに住宅費は家計に与えるインパクトが最も大きいため、負担が大きいと感じる場合は、引っ越しや住宅ローンの借り換えなどを検討する価値があります。

将来的な家計圧迫のリスクを減らすうえで、住宅費の調整は大きなカギとなります。

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一番節約できるものは？固定費と変動費の見直し・削減方法を徹底解説

食費の節約術（まとめ買い・自炊・冷凍活用）

食費は家計の中でも大きな割合を占めるため、ちょっとした工夫が節約に直結します。

まず効果的なのが食材のまとめ買いです。

週末に献立をざっくり立てて必要な食材をまとめて購入すれば、買い物の回数が減り、無駄な衝動買いを防ぎやすくなります。

さらに作り置きを取り入れることで、外食やコンビニに頼る回数を減らせ、節約と時短の両方につながります。

また、冷凍保存の活用も大きなポイントです。

肉や魚、野菜を小分けにして冷凍すれば、食材を長持ちさせられ、食品ロスを減らせます。

余ったおかずは冷凍してお弁当に活用すれば、外食費の削減にも効果的です。

このように、まとめ買い・自炊・冷凍保存を組み合わせるだけで、四人家族なら月に数千円〜1万円以上の節約も十分に可能です。

日々の工夫を積み重ねることが、無理なく貯金を増やす第一歩になります。

日用品・娯楽費の工夫（予算設定・キャッシュレス還元）

日用品や娯楽費は「気づかないうちに増えてしまう支出」の代表格です。

そのため、まずはあらかじめ毎月の予算を決めておくことが大切です。

予算の範囲内でやりくりする習慣をつけるだけで、「今月は使いすぎたかも」という不安を減らせます。

さらに、キャッシュレス決済やポイントサービスを活用するのも有効です。

クレジットカードやスマホ決済であれば、支払う金額は同じでも、ポイント還元やクーポン割引を組み合わせることで実質的な支出を抑えることができます。

特に日用品や娯楽は金額が積み重なりやすいため、数％の還元でも年間では大きな節約効果につながります。

加えて、家族全員でルールを共有することも重要です。

「レジャーは月1回まで」「日用品は週末にまとめ買い」など、無理のないルールを決めて取り組めば、節約を我慢ではなく楽しみながら続ける習慣に変えることができます。

家計簿アプリや口座分けでお金の流れを「見える化」

お金の出入りが複雑になりやすい家庭では、まずお金の流れを「見える化」することが家計管理の第一歩です。

家計簿アプリを使えば、銀行口座やクレジットカードと自動連携できるため、手間をかけずに収支を整理できます。

どの項目にいくら使っているのかがグラフや一覧で一目でわかり、支出の偏りに早く気づけるようになるでしょう。

さらに、口座を用途別に分ける方法も効果的です。

教育費・生活費・貯蓄用といった形で口座を分けると、各項目に使えるお金の上限が明確になり、自然と使いすぎ防止につながります。

こうした工夫を取り入れることで、家族と家計の状況を共有しやすくなり、家族で協力しながらお金を管理できるのが大きなメリットです。

無理なく続けられるルール作り（先取り貯金・自動積立）

「余ったら貯金しよう」という方法では、結局ほとんど貯められないことが多いものです。

そこで効果的なのが、給料から最初に貯金を天引きする仕組みを作ることです。

毎月の給与日直後に自動積立を設定しておけば、先に貯金分を確保できるため、残りのお金で生活費をやりくりする習慣が自然と身につきます。

たとえ少額からでも、無理なく継続することが大切です。

こうした「先取り貯金」の仕組みを続けていけば、気づいたときには大きな貯金が積み上がっている、というメリットが得られます。

将来の教育費や住宅購入、老後資金といった長期的な備えにもつながり、安心感を得られるでしょう。

四人家族で年間100万・200万の貯金は可能？必要な収入とシミュレーション

具体的な貯蓄目標を立てることは、家計管理を成功させるうえでとても重要です。

たとえば「年間100万円貯める」と決めれば、月あたり約8万3,000円の貯金が必要になります。

年間200万円なら月約16万7,000円と、目標金額を月単位に落とし込むことで現実的な計画を立てやすくなります。

【月ごとの貯蓄額と年間貯蓄額の例】

月ごとの貯蓄額	年間の貯蓄額	必要な手取りの年収の目安 （貯蓄率20%の場合）
月5万円	年間60万円	約300万円
月8万円	年間96万円（≒100万円）	約480万円
月10万円	年間120万円	約600万円
月12万円	年間144万円	約720万円
月15万円	年間180万円	約900万円
月17万円	年間204万円（≒200万円）	約1,020万円
月20万円	年間240万円	約1,200万円

 

実際には、教育費や住宅ローン、車の維持費などの固定支出が家計を圧迫するため、目標通りに貯めるのは簡単ではありません。

そこで大切なのは、収入と支出のバランスをシミュレーションすることです。

月10万円を貯蓄に回せる家庭なら年間120万円、月15万円なら年間180万円と、数字で確認するだけでも目標に対しての到達度が見えやすくなります。

ただし、無理に節約しすぎると生活の質が下がり、長続きしません。

家族構成や収入状況に応じて、固定費の見直しや副収入づくりなど「支出削減＋収入アップ」を同時に進めていくと、年間100万・200万の貯蓄実現に近づくことができるでしょう。

 

【教育費や住宅ローンを考慮した場合の調整例（年間100万円貯金を目指すケース）】

支出項目	平均支出（月）※	調整シナリオ例	年間の効果
食費	約9.2万円	10％削減 （週1回の外食を自炊に切り替え）	約11万円節約
通信費	約1.5万円 （4人家族想定）	格安SIMに乗り換え （1人あたり月2,000円削減×4人）	約10万円節約
保険料	約3万円	不要な特約を外す （年間2.5万円カット）	約2.5万円節約
教育費	約2.7万円	習い事を1つ見直し （月5,000円カット）	約6万円節約
住宅ローン	約10万円	借り換えで金利0.5％下げ （月4,000円軽減）	約5万円節約

※総務省統計局 家計調査年報（家計収支編）2024年（令和6年を参考に一部補正

 

合計：年間約34.5万円の削減 → 貯金に上乗せ可能

四人家族で貯金できる家庭がやっていること

実際に貯金に成功している四人家族をみると、いくつか共通点があります。

そうしたケースを参考に、自分の家庭でも取り入れられるところを見つけていきましょう。

ここでは、共働き世帯でも片働き世帯でも共通して実践しやすいものを厳選しました。

家庭内の状況と照らし合わせて、取り入れやすいものからスタートしてみてください。

 

共働きでも片働きでも「役割分担」を明確にしている

家計管理をスムーズに進めるためには、夫婦間で役割分担を明確にすることが欠かせません。

共働きの場合は「どちらの収入を生活費に充てるのか」「どの口座に入金して管理するのか」といったルールを決めると、お金の流れが分かりやすくなります。

また、片働きの場合でも「家計を管理する人」「家事や育児を担う人」といった役割を整理することで、収入の使い方や支出の優先順位を共有しやすくなるでしょう。

逆に役割が曖昧なままだと、「何にいくら使ったのか」が不透明になり、気づかないうちに無駄遣いが増えてしまうリスクがあります。

家族の中でそれぞれの役割をはっきりさせることが、家計を健全に保つ第一歩といえるでしょう。

子どもの成長に合わせて支出を柔軟に調整している

子どもの成長に伴い、教育費や習い事にかかるお金は大きく変化していきます。

年齢や性格、興味関心に合わせて習い事や塾を選び、定期的に見直す習慣を持つことで、不要な出費を防ぐことができます。

特に部活動や進学先の選択肢が増える時期は、塾代や部費、教材費などが一気に膨らみやすいものです。

その際に「本当に必要かどうか」を話し合い、優先度の低い支出を削るなど柔軟に調整する姿勢が求められます。

こうした意識を持つことで、子どもの成長をサポートしつつ、家計の無駄を抑えて貯蓄に回せる余力を作ることが可能になります。

「節約＝我慢」ではなく「効率化」でストレスを減らしている

節約と聞くと「我慢」「制限」といったネガティブなイメージを抱きがちですが、実際に貯金が上手くいっている家庭は、楽しみながら続けられる工夫を取り入れています。

例えば、時短レシピを活用して調理時間を減らしつつ食費も削減したり、電子マネーのポイント還元やクーポンを上手に利用してレジャーをお得に楽しんだりしています。

こうした工夫は「無理に削る」のではなく、生活の効率を高めることで自然と節約につながるのがポイントです。

節約を我慢の連続にしてしまうと長続きしません。

効率化を意識すれば、ストレスを減らしながら貯金を増やすことができ、家計もライフスタイルもより健全に保てます。

まとめ

四人家族で貯金を続けるうえでもっとも大切なのは、家族全員が家計の現状を把握し、それぞれの役割を理解することです。

支出の管理においては、固定費から始まり、食費や日用品、教育費まで幅広く見直す必要があるでしょう。

家族でしっかり話し合い、必要な部分にはしっかり投資しつつ、不要な出費は大胆にカットするメリハリをつけましょう。

家計簿の活用や先取り貯金、小さな目標の設定などを組み合わせれば、忙しい四人家族でも着実に貯金を増やすことができます。

ぜひ紹介した対策を参考にしながら、自分たちのライフスタイルに合った方法で、お金を賢く管理していきましょう。