貯蓄型保険のデメリットはズバリ何？向いている人・向いていないのはどんな人？

貯蓄型保険というと、万が一に備えながらお金を貯められるお得な保険だと思っている人が多いかもしれません。

しかし、メリットだけがある保険というのは存在しません。

加入を検討しているなら、どのようなデメリットがあるのかも知っておく必要があるでしょう。

この記事では、貯蓄保険とはどのような保険なのか、どのようなデメリットがあるのかを解説します。

貯蓄型保険とはどんな保険？

まずは、貯蓄型保険とはどのような保険なのか、基本的なところを確認しておきましょう。

あらかじめ保険の特徴がわかっていれば、メリットやデメリットについての説明を理解しやすくなるからです。

ここでは、貯蓄型保険の特徴と、掛け捨て型保険との違いについて解説します。

貯蓄型保険の特徴

貯蓄型保険というのは、保障と貯蓄の機能を併せ持つ生命保険の総称です。

貯蓄型保険には次のような特徴があります。

 

貯蓄型保険には、死亡保障がメインのものと、貯蓄がメインのものがありますが、いずれの場合も基本は生命保険です。

純粋な貯蓄型金融商品とは性質が異なるため、単純に貯金代わりとして入るものではないと思っておいた方がよいでしょう。

お金を増やす目的だけなら、他の金融商品を選んだ方がよい場合もあります。

掛け捨て型保険との違い

貯蓄保険と対照的な特徴を持つ保険が掛け捨て型保険です。

掛け捨て型保険は、保険期間が限定されています。

そして、その保険期間内に保険金支払いの条件が揃わなかった場合は、そのまま保険期間が満了し、払った保険料が戻ってこない保険です。

掛け捨て型保険は、保障を得られる期間を一定期間に絞ることで、手厚い保障を割安な保険料で準備できるようにしています。

貯蓄型保険は、払い込んだ保険料が何らかの形で戻ってくる仕組みになっている代わりに、支払う保険料が割高です。

貯蓄型保険と掛け捨て型保険を比べると、さまざまな点が正反対であることがわかります。

掛け捨て型の保険については、こちらの記事で解説をしています。
掛け捨て型の保険とは？貯蓄型との違いやメリット・デメリットを解説

貯蓄型保険の種類

貯蓄型保険というのは、あくまでも保障と貯蓄の機能を併せ持つ生命保険の総称で、1つの保険を指すものではありません。

一般的に貯蓄型保険と呼ばれるのは、終身保険、養老保険、学資保険、個人年金保険の4種類です。

それぞれどのような特徴があるのかを見ていきましょう。

 

終身保険

終身保険とは、保険期間が一生涯続く保険です。

保障が一生涯続けば、すべて終身保険と呼ぶことができますが、実際は、死亡保障が一生涯続く保険のことを終身保険と呼ぶことが多く、それ以外の終身保険は、終身医療保険や終身がん保険のような呼び方をします。

終身保険は、被保険者が死亡した場合あるいは所定の高度障害状態になった場合に死亡保険金が支払われるのが特徴です。

保険期間が一生涯続くため、途中解約をしない限り加入者全員に保険金が支払われます。

保険料が加入時のまま上がらないのも終身保険の大きな特徴の1つです。

終身保険には満期がないので、貯蓄目的で加入する場合は、途中解約して解約返戻金を資金に充てることになります。

その場合、重要なのは解約のタイミングです。

解約の時期が早ければ、解約返戻金が払込保険料総額を下回ってしまうため、貯蓄にはなりません。

通常、終身保険の解約返戻金が払込保険料総額を上回るのは、保険料の払い込み期間が終了した後です。

養老保険

養老保険は、貯蓄型保険の典型と言っても過言ではないほど、死亡保障と貯蓄をバランスよく両立している保険です。

契約時に決めた保険期間内に、被保険者が死亡あるいは所定の高度障害状態になった場合に死亡保険金が支払われます。

何事もなく保険期間を終えたときには死亡保険金と同額の満期保険金が支払われるため、途中で亡くなっても、無事満期を迎えても同額を受け取れるというのが特徴です。

保険期間は、10年、15年といった年満了と、60歳まで、65歳までといった歳満了の2種類があります。

支払う保険料の多くが貯蓄に回されるため、保険期間や死亡保障が同等の掛け捨て型定期保険と比べると、保険料は割高です。

学資保険

学資保険は、子供の教育資金を準備するための保険です。

決まった金額の保険料を積み立てることにより、教育資金が必要となるタイミング、例えば子供が入学や進学するタイミングで、祝金や満期金などまとまったお金を受け取れる仕組みになっています。

原則として親が契約者、子どもが被保険者となる点が、学資保険ならではの特徴です。

また、契約者である親に万一のことがあったときには、契約はそのまま継続しつつ、以降の保険料は支払いが免除されるという点も、他の保険にはない特徴といってよいでしょう。

親に万が一のことがあっても、子供の教育費がかかるタイミングで祝金や満期保険金を受け取ることができるので、将来の教育保険を効率よく確実に貯められます。

個人年金保険

個人年金保険とは、公的年金を補う目的で加入する民間の年金保険です。

保険料を一定の年齢まで払い込み、受取開始時期になったら年金形式または一時金で保険金を受け取ります。

受け取り開始時期を60歳または65歳からに設定するのが一般的です。

受取期間が一定期間のものと、一生涯続くものがあるので、ニーズに合わせて選択できます。

将来受け取れる金額が決まっている定額型と、運用によって年金の原資が変動する変額型、円建て、外貨建てなど老後資金形成の選択肢が豊富なのも個人年金保険の特徴です。

貯蓄型保険のメリットとデメリット

貯蓄型というと、お金を貯められるという点ばかりクローズアップされがちです。

しかし、メリットがあれば、当然デメリットもあります。

加入する保険を選ぶ際には、両面を比較して判断することが大事です。

ここからは、貯蓄型保険のメリットとデメリットについて解説します。

貯蓄型保険のメリットは？

まずは、貯蓄型保険のメリットについて見ていきましょう。

貯蓄型保険のメリットと言えるのは、次に挙げる4点です。

それぞれについて、なぜメリットと言えるのかを説明します。

 

保障を得ながら貯蓄もできる

貯蓄型保険の一番のメリットは、掛け捨てではないことです。

支払った保険料の一部または全部が何らかの形で手元に戻ってくるので、支払った保険料が無駄になりません。

貯蓄型保険と呼ばれるものはいずれも、保険期間が満了、あるいは万が一の事態が起こるまでは保障があります。

この部分が生命保険としての役割です。

保険期間が満了したときには満期保険金、途中解約したときには解約返戻金を受け取れる仕組みにもなっています。

こちらは貯蓄としての役割です。

1つの保険で、万が一保障を得ながら、必要な資金の準備もできる点が、貯蓄型保険の最大のメリットだと言えます。

貯蓄が苦手でも貯められる

貯蓄型に限らず、生命保険は契約したら保険料として決まった金額を保険会社に支払います。

保険料の支払い方法として多くの人が利用しているのは口座引き落としです。

保険料を口座引き落としで払う場合は、一定のタイミングで自動的に引き落とされます。

団体扱いの保険なら、給与から天引きで保険料が支払われることになるでしょう。

自分で入金しに行く場合と比べると、保険料を払い忘れる心配がありません。

半ば強制的かつ自動的に積み立てられていくことになります。

また、生命保険なので、一般的な貯金のように自由に引き出すことができません。

通帳のようにいくら貯まったかを簡単に確認することもできないので、お金が貯まってくるとつい使ってしまうような人でも、お金を貯められます。

所得控除を受けられる

貯蓄保険に限らず、生命保険料を支払っている場合は、払い込んだ生命保険料に応じて一定金額がその年の所得から差し引かれます。

貯蓄型保険の場合、終身保険、養老保険、学資保険は一般保険料控除の対象、個人年金保険は個人年金保険料控除の対象です。

税率をかける前の所得からそれぞれ控除されるため、所得税と住民税が安くなります。

保険を利用して貯蓄すると、通常の貯金では受けられない税制優遇措置を受けられるという点がメリットです。

契約者貸付を利用できる場合がある

解約返戻金がある保険の場合、契約者貸付を受けられる場合があります。

契約者貸付とは、解約返戻金のある保険の契約者が、解約返還金の一定割合まで、保険会社からお金を借りられる制度です。

ただし、貸付可能な金額の上限は、保険会社や契約内容によって異なります。

とはいえ、上限は解約返還金の70～90％で設定されていることが多いようです。

契約者貸付は、キャッシングやカードローンよりも利率が低く審査もありません。

そのため、通常よりもお金を借りやすいと言えます。

保険の契約中にまとまったお金が必要になった場合、この制度を使えば、資金繰りのために保険を解約する必要がありません。

保険契約を継続したまま、資金調達ができます。

貯蓄型保険のデメリットは？

貯蓄型保険のメリットがわかったところで、今度はデメリットと言える部分を見ていきましょう。

主なデメリットは、次に挙げる3点です。

それぞれについて、なぜデメリットと言えるのかを説明していきます。

 

掛け捨て型保険と比べて保険料が高め

同じ保険期間、同じ保障額の掛け捨て保険と比べると、貯蓄型保険の保険料は割高になります。

払い込んだ保険料が保障の準備と貯蓄の両方に回るからです。

同じ保険金額、同じ保険期間の養老保険と定期保険を比較すると保険料の差がよくわかります。

貯蓄預金の積み立てに用いらえる利率によっては、掛け捨て型保険で保障を用意し、別途利率の良い金融商品で貯蓄した方が、小さな負担で大きく増やせるかもしれません。

早期解約すると元本割れする

貯蓄型保険は途中解約しても解約返戻金を受け取れますが、受け取れる金額はタイミングによって異なります。

いくら貯蓄型保険でも、一定期間以上経過していなければ、解約返戻金が払い込んだ保険料の総額を下回る、いわば元本割れの状態になりかねません。

途中解約ありきで貯蓄型保険に加入する場合は、どの時点で解約返戻金が払込保険料の総額を上回るか、確認しておく必要があるでしょう。

たとえば、終身保険の場合は、払込保険料の総額を解約返戻金が上回るのは、保険料払込期間が満了した後です。

あまり早い時期に解約すると、解約返戻金がない場合もあります。

特に、「低解約返戻金型」の終身保険は、保険料払込期間中の解約返戻金を通常より少なく設定されているので、注意が必要です。

自由にお金を引き出せない

貯蓄型保険は、保障を確保しつつ資産形成もできる保険ですが、あくまでも生命保険です。

貯金ではないので、自由なタイミングで貯まったお金を引き出すことができません。

満期のある養老保険であれば、満期のタイミングにまとまったお金を受け取ることができますが、それ以外のタイミングでは被保険者が死亡した場合しかまとまったお金を受け取ることができないと考えた方がよいでしょう。

途中で解約すると払い込んだ保険料の総額を下回ることもあります。

学資保険も個人年金保険もまとまったお金を受け取れるタイミングがあらかじめ決まっている保険です。

唯一終身保険には満期がありませんが、解約返戻金払込保険料の総額を上回るタイミングは事前にわかります。

ですから、貯蓄型保険は、使う時期が決まっているお金や、目的が決まっているお金を貯めるのには向いていますが、いつ使うかわからないお金を貯めるのには向いていません。

貯蓄型保険が向いている人・向いていない人

貯蓄型保険でお金を貯められるのは、貯蓄型保険のメリットをうまく活かすことができる人です。

しかし、貯蓄型保険のメリットは、誰にとってもメリットなのかというとそうではありません。

同じポイントをデメリットだと感じる人もいるはずです。

そこで、貯蓄型保険が向いている人と向いていない人の特徴をそれぞれ紹介します。

貯蓄型保険が向いているのはどんな人？

貯蓄型保険が向いているのは、貯蓄型保険の特徴をメリットだと感じられる人です。

具体的には、次に挙げる4つのタイプの人になります。

それぞれなぜ向いているのかを見ていきましょう。

 

支払った保険料を掛け捨てにしたくない人

目的によって最適な保険は異なります。

たとえば、保険料を抑えて大きな保障を得るなら掛け捨てが最適です。

しかし、掛け捨ては損と思い込んでいる人は少なからずいます。

支払った保険料が戻ってこないことを損だと考えてしまうからです。

万が一に備えるためにお金を使うという感覚がなければ、保険料が掛け捨てになることは我慢できないかもしれません。

そのような人にとっては、きちんと目に見える形でお金が戻ってくる貯蓄型保険は満足感の高い保険でしょう。

貯める目的や使う時期が決まっている人

いつ何のためにいくら必要かがはっきりしていれば、いつまでにいくら貯めればよいかもはっきりしています。

満期のある貯蓄型保険は、資金が必要なタイミングに満期の時期を合わせることができ、必要な金額を保険金額として設定することも可能です。

満期がない保険の場合も、あらかじめ資金が必要になる時期がわかれば、その時期の解約返戻金がいくらになるかを比較すれば加入すべき保険を選べます。

つまり、貯める目的や使う時期が決まっている人なら、必要な資金を貯めるためにうまく貯蓄型保険を活用できるということです。

通常の貯金ではお金を貯められない人

世の中には、通常の貯金ではお金を貯められない人がいます。

手元にあるお金をすべて使ってしまう人と、貯まったお金をすぐ引き落としてしまう人です。

しかし、手元にお金があると使ってしまう人でも、使えるところにお金がなければ使えません。

お金が貯まるとすぐに引き出してしまう人でも、保険なら引き出したくでも手を出せないでしょう。

保険料が口座引き落としの貯蓄型保険なら、どちらのタイプの人でも、お金を貯めることができます。

万が一に備えながら少しでも増やしたい人

自分のためではなく、家族や子供のために貯蓄をしている場合、積み立てている人に万が一のことがあると、それ以降の積み立てができません。

また、通常の貯金は、貯金している人が亡くなると口座が凍結されてしまい、相続の手続きが終わるまで、お金を下すことができなくなります。

その点、貯蓄型保険の死亡保険金を受け取るのは契約者以外の人です。

契約者が万が一のとき、死亡保険金は受取人が受け取ることになるので、死亡保険金額を将来必要になる金額に設定しておけば、途中で万が一のことがあっても、十分なお金を残せます。

貯蓄保険が向いていないのはどんな人？

今度は、貯蓄保険が向いていないがどのような人なのかを見ていきましょう。

明らかに向いていないと言えるのは次に挙げる4タイプの人です。

それぞれなぜ向いていないのか、理由を説明します。

 

保険料を抑えて大きな保障を確保したい人

貯蓄型保険は、掛け捨て型保険と比較すると保険料が割高になります。

支払った保険料が保障の準備だけでなく、貯蓄にも充てられるからです。

貯蓄型保険は、大きな保障を得ようとすると、どうしても保険料が高くなってしまいます。

つまり、大きな保障を準備するのには貯蓄型保険は向いていません。

保険料を抑えると、保障額が小さくなってしまうため、保険料を抑えて大きな保障を確保したい人は、貯蓄型保険ではなく掛け捨て保険を選んだ方がよいでしょう。

短期間で資金を増やしたい人

貯蓄型といっても、加入してしばらくの間は解約返戻金がほとんどありません。

一定以上の期間保険料を払い続けた後でなければ、解約すると元本割れしてしまいます。

短期間でお金を増やしたいなら貯蓄型保険は不向きです。

もっと利率がよい他の金融商品を選んだ方がよいでしょう。

貯蓄型保険でお金を増やすなら、10年以上の長い期間かけ続ける必要があります。

ライフスタイルの変化に応じて保障を見直したい人

終身保険は、保険期間が終身なので見直しのタイミングがわかりにくい保険です。

見直して他の保険にかけ替えるとしたら、中途解約して解約返戻金を受け取ることになります。

見直したいタイミングで解約してしまうと、元本割れするかもしれません。

養老保険は、満期までかけて満期保険金を受け取る保険です。

途中で見直してかけ替えると満期保険金を受け取れません。

途中で保険内容を見直したり、かけ替えたりするのは難しいでしょう。

学資保険は、最後までかけるのが前提の保険です。

途中で解約するとほとんどの場合、元本割れします。

個人年金保険も同様です。

もちろん、いずれの保険も貯蓄面を無視すれば見直しできます。

しかし、貯蓄面を無視するなら初めから貯蓄型保険は選ばない方がよいでしょう。

大きなリターンを求める人

貯蓄型保険は、保障を確保しながら貯蓄できますが、あくまでも生命保険です。

払い込む保険料は、保障の準備と貯蓄の両方に振り分けられます。

貯蓄に回るのは一部なので、超低金利の時代に普通預金するよりは増えるものの、ハイリターンと言うほど増やせる金融商品ではありません。

大きなリターンを求めるなら、もっと他の金融商品があります。

リターンの大きさを重視する人に貯蓄型保険は向きません。

お得に相談をして保険に加入したい方は、キャンペーンを行っている保険相談サービスをまとめているので参考にしてみてください。
無料保険相談サービスキャンペーンのまとめ！もらえる商品・謝礼や相談の注意点にも解説

貯蓄型保険選びで押さえるべき4つのポイント

最後に、貯蓄型保険を選ぶ際に押さえるべきポイントについて触れておきましょう。

貯蓄型保険を選ぶときのポイントは次に挙げる4つです。

この4つのポイントがなぜ大事なのかを解説します。

 

加入の目的をはっきりさせる

単にお金を貯めたいというのであれば、貯蓄型保険よりも利率の良い金融商品はたくさんあります。

しかし、貯蓄にあえて生命保険を活用するというのであれば、自分のニーズに合う生命保険を選ばなければなりません。

生命保険は目的によって、選ぶべき種類が変わります。

子供の教育資金を効率的に貯めるなら学資保険、老後資金に備えるなら個人年金保険という具合です。

特に目的が決まっていないなら、貯蓄型保険ではなく、いつでも引き出せる貯金を選んでおいた方がよいかもしれません。

いつまでに貯めるかを決める

いつまでに貯めればよいかはっきりしていれば、満期や受け取り開始時期を設定しやすいでしょう。

いつお金が必要になるのかがわかっていれば、そのタイミングでいくら解約返戻金を受け取れるかもあらかじめチェックできます。

同じタイミングで受け取れる返戻金の額を比較して、どの保険に入ればよいかを決めることもできるので、貯蓄型保険を選ぶ場合、いつまでに貯めるかを決めることはとても重要です。

お金が必要なタイミングまでに貯められない商品は、最初に検討の対象から外せます。

満期時や解約時に受け取れる金額を確認する

貯蓄型保険を選ぶ際には、将来必要な金額を受け取れるかどうかが大事なチェックポイントになります。

養老保険なら、必要額に見合う満期金額を設定しなければなりません。

終身保険は、解約時に受け取る解約返戻金が、どのタイミグで払込保険料を上回るか、どのタイミングで必要額に達するかをチェックする必要があります。

そして、当然ですが、必要額を貯められるものを選ばなければなりません。

学資保険や個人年金保険も、どのタイミングでいくら受け取れるのかを確認して商品を選びます。

無理なく保険料を払い続けられるか考える

貯蓄型保険は、貯蓄だけでなく保障に使われる部分もあるため、掛け捨て型保険に比べると保険料が割高です。

そのため、掛け捨て型保険と他の金融商品を組み合わせた方が、必要な保障を得ながら無理なく貯められる場合もあります。

保険料の金額が、貯蓄のために毎月払い続けられる金額なのかをよく考えることが大事です。

たとえば、子供が成長すると、今よりもお金がかかるようになります。

保険期間中に、月々の出費が増える可能性も考えたうえで選びましょう。

FPと一緒にぴったりの貯蓄型保険を選ぼう

貯蓄保険にはメリットもあればデメリットもあります。

誰にとっても合うお金の貯め方だとは言いかねます。

貯蓄型保険選びで迷ったときは、保険に詳しいFPに相談してみましょう。

さまざまなパターンをシミュレーションして、ぴったり合うお金の貯め方を提案してもらえるはずです。

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