本当に貯金がない人必見！お金が貯まらない原因と貯めるためにできること

「貯金がない」という人の多くは、貯金額が少ないという意味で言っているのかもしれません。

しかし、中には、本当に貯金がない人もいるようです。

そのような人は、普段の生活は何とかなっていても、急な出費には対応できません。

貯金がないために制限されることもいろいろあるでしょう。

そこで、この記事では、本当に貯金がない人が直面しているリスクと貯金がない状況から脱却するためにできることについて解説します。

お金の有無で人生は大きく変わる！

お金があることが必ずしも幸せにつながるとは限りません。

しかし、お金がないことで諦めざるを得ないことは少なくありません。

お金の有無によって、人生が大きく変わるのは事実です。

まずは、お金の有無で人生がどのように変わるのかを確認しておきましょう。

お金がないと常に不安が付きまとう

今の生活しか頭にない人は、「最低限の生活ができているから問題はない」と思いがちです。

しかし、本当にそうでしょうか。

実際に、最低限の生活ができていても経済的な余裕がない状態です。

お金がないことで諦めていることに気づいていないだけかもしれません。

お金に余裕がないと、常に不安がつきまといます。

人生の選択肢が極端に少なくなり、社会情勢の不安がそのまま自分の不安になってしまうのです。

たとえば、病気やケガをしたときは最低限の治療しか受けられません。

突然働けなくなって収入が途絶えたら、今までと同じ生活を維持するのは難しくなるでしょう。

自分だけでなく家族が病気やケガをしたときも、必要な治療費を払えるかどうか不安になるはずです。

自分のことだけでなく、家族の選択肢まで狭めてしまうことをつらく感じる人もいるでしょう。

50代、60代になると、「老後は年金だけで生活するのは無理だ」と実感するようになります。

また、その頃には親の介護が必要になるかもしれません。

もし、自分の生活でギリギリだったら親の介護をする余裕はないでしょう。

若い人なら、「結婚したい」「子どもを持ちたい」と思っていても、「お金がないから無理だ」と諦めざるを得ないこともあります。

会社が倒産したりリストラされたりしたらどうでしょうか？

貯金がなければ、すぐに生活が立ち行かなくなるかもしれません。

貯金がないということは、「今の生活を維持することはできても、少しでも違う生活をするのは難しい」ということなのです。

お金があれば選択肢が増える

貯金があれば、急な病気やケガにも対応でき、家族の治療や親の介護もあきらめなくて済むかもしれません。

どのような治療や介護をするかを自分で選べるため、選択肢が広がります。

また、経済的な理由で結婚を諦める必要もなくなるでしょう。

少なくとも、「結婚する・しない」を自分の意思で決められます。

さらに、ある程度の貯金があれば、失業したとしても次の仕事を見つけるまでの生活を維持できるため、仕事に対する不安も軽減されるはずです。

貯金があることで、人生の選択肢が増え、不安に縛られることのない生き方ができるでしょう。

本当に貯金がない状態になるのはどんな人？

「貯金が少ない」のではなく、「本当に貯金がない」状態になってしまうのは、どのような人なのでしょうか。

原因はさまざまですが、本当に貯金できない人には共通する特徴がいくつかあります。

「貯金がまったくできない人」になりやすい傾向について、詳しく見ていきましょう。

 

何事も常に楽観的に捉える人

世の中には、根拠のない自信によって「何事も何とかなる」と真剣に思っている人が少なくありません。

「今の仕事ができなくなったら他の仕事をすればいい」「何かしらやれる仕事があるだろうと」と楽観的に捉えています。

「お金が足りなくなれば、家族や友達を頼ればいい」「いざお金が必要になったら借りることもできる」と本気で考えているため、万が一に備えて貯金しなければいけないという気持ちが希薄です。

流行を気にして見栄を張ってしまう人

流行は意図的に作られるものです。

さまざまな業界やメーカーが売りたい商品を流行として広めています。

マスコミが流行であることを発信すると、こぞって手に入れようとするために、結果として流行が生まれるのです。

そんな流行の波に乗り遅れるのが怖くて、常にアンテナを張っている人もいます。

企業やマスコミの戦略にまんまと乗せられていることに気づかない人もいますが、たとえ気づいていても『それでいい』と納得している人がほとんどです。

このような流行にいち早く目を付け手に入れようとする人は、流行の品を手に入れたことに喜びを感じます。

流行はアパレル、化粧品、食品などあらゆるジャンルで次々と生まれ、すぐに新しいものへと移り変わるため、幅広く流行を追い続けると、いくらお金があっても足りません。

特に人がうらやましいと感じるハイブランドの製品や希少価値の高いものを手に入れ、自慢したいという気持ちが強い人は、浪費しがちです。

つい衝動買いや無駄遣いをしてしまう人

欲しいものがあっても、それが本当に自分に必要なものか、実際に使う機会があるかを一度考えたうえで、購入するかどうかを検討するのが普通です。

しかし、衝動買いをする人は欲しいと感じた瞬間に判断し、自分にとってあまり必要のないものや、実際には使わないものでも購入してしまいます。

衝動買いが多い人は、買いたい衝動を抑えられないのです。

お金を払って物を買うという行為自体に喜びを感じるため、気づけば家に使わないものが山積みになっていることも少なくありません。

よく考えれば無駄だとわかるのに、つい無駄なものを買ってしまうこともあります。

さらに、支払う余力がなくても買いたい衝動を抑えられなくなると、ローンを組んだり借金をしたりしても購入してしまうようになるでしょう。

衝動買いや無駄遣いが癖になってしまうと、お金がいくらあっても足りません。

お金を貯める目的や理由があいまいな人

何となく「貯金は必要だ」と思っていても「余裕ができたら貯金しよう」「次の給料が出たときに残っていた分を貯金しよう」と考えているだけでは、実際は貯金できないことが多いです。

これは、具体的な目的を持たずに貯金しようとしているためです。

また、周囲の同年代も貯金しているから、「自分もしておいたほうがいいのでは」と思う程度では、いつまでにいくら貯めるのかという明確な目標がないため、結果的に貯金できなくても「まあいいか」で終わってしまいます。

この「まあいいか」を繰り返しているうちに、気づけばお金が貯まらないまま時間が過ぎてしまうのです。

いつの間にかお金が無くなっていると感じている人

人並み収入があるにもかかわらず、お金を使うときにいくら払っているか意識していない人は貯金ができません。

何をいくらで買っているのか、食事にいくら使っているのかといった感覚がないため、自分のお金がどれくらい減っているのかにも気づかないのです。

また、目の前にあるものが相場よりも高い場合でも、価格を調べて比較する習慣がない人は、それが高いと感じることもありません。

必要だと思ったものに、その都度お金を払うだけなので、給料日前になると「いつの間にかお金がなくなっている」と感じることになります。

そして、「貯金するお金が残らなかったのは仕方ない」と思い、そのまま次の月も同じことを繰り返してしまうのです。

やらない言い訳ばかりしている人

「貯金した方がいいのはわかっているけれど、今しかできないことは楽しんだ方がいい」と自分に言い聞かせて、貯金せずに使うことを選ぶ人がいます。

これは、やらないための言い訳を繰り返している状態です。

たとえば、「投資してお金を増やしたい」と言いながら、「増えるとは限らないからやめておこう」「もう少し仕組みを勉強してからにしよう」「資金が貯まってからにしよう」「誰か詳しい人に相談してからにしよう」とさまざまな理由をつけて結局行動しないことがあります。

また、「万が一のためにお金を貯めておいた方がいいのはわかるけれど、万が一は起こらない可能性もある」と考えて、貯金に回すお金を使ってしまうこともあるでしょう。

このように、言い訳をしてお金を使うことばかり選んでいる限り貯金ができるはずがありません。

将来や万が一の想定ができていない人

「病気やケガに対する備えが必要」という話を聞いても、「自分は健康だから必要はない」と考えてしまう人がいます。

これは、「自分には起こらない」という根拠のない自信があるためです。

災害や事故のニュースを見ても、「自分には関係ない」と思い込んでしまいます。

しかし、実際には災害や事故に遭う可能性は誰にでも等しくあり、万が一の事態を想定できないことが問題です。

また、「今の生活ができれば十分」と考えているため、何年後に自分がどうなっているかを考えたことがなく、生活が変化することも想像したこともありません。

「もし結婚したら？」「もし子どもが生まれたら？」「もし仕事を失ったら？」「もし老後を迎えたら？」といった将来のシナリオを考えたことがないため、将来必要なお金についても想像できません。

その結果、目の前のお金のことしか考えられず、貯金しようという意識が生まれにくくなってしまうのです。

そもそも貯金できるだけの収入がない人

最低限の生活をするためにも、住居費、光熱費、食費などのお金は必要です。

収入が少なくても、社会保険料を払う必要があります。収入が一定以下の人の中には支払いを免除される人もいますが、免除ラインをわずかに超えてしまうと、負担が一気に重くなります。

生活費を切り詰めて何とか家計を維持している人は金銭的な余裕がまったくありません。

そのような状況では、貯金するのは難しいでしょう。

本当に貯金がないとどんな時に困る？

実際に貯金がなくて困る場面に直面しなければ、貯金がないことのリスクを感じない人は案外多いのかもしれません。

貯金がないと困ることはたくさんあるので、まずはそのことに気づきましょう。

貯金がなくて困る人が多いのは次に挙げる5つのケースです。

 

退職したり転職したりするとき

退職すると収入が途絶えます。

雇用保険の給付を受けられる場合でも、自己都合で退職したときは1カ月の給付制限期間があり、その期間中は給付を受けることができません。

少なくとも2カ月分の生活費を確保しておくことが必要です。

たとえすぐにアルバイトが見つかったとしても、生活費を捻出するだけで精一杯になり、再就職のためにスキルを身につける時間やお金を確保することが難しくなります。

身支度や応募のための通信費、会社訪問や面接時の交通費などに回すお金もないので、効率よい就職・転職活動ができず、次の仕事を見つけるのが難航することが多いです。

入院が必要な病気になったりケガをしたりしたとき

健康なつもりでいても、病気になることやケガをすることはあります。

若くても入院が必要な病気やけがをする可能性はゼロではありません。

40代以降は病気のリスクが高まります。

しかし、病気やケガの治療費、特に入院費は急な出費であり普段の生活費に含まれていないため、予想外の支出となります。

もし普段の生活がギリギリで貯金ができていない場合、急な入院費や治療費を捻出するのは難しいでしょう。

引っ越しをするとき

引っ越ししは、単に住む場所を変えるだけではありません。

自分の意思で引っ越す場合だけでなく、建物の建て替えや更新に伴う賃貸料の値上げなどで、やむを得ず引っ越さなければならないケースもあります。

新しい物件を借りる際には、不動産屋に支払う敷金、礼金、仲介手数料など、初期費用がかかります。

また、引っ越し業者に依頼する場合、引越し業者の作業代が発生し、時期によっては何十万円という高額になります。

自分で荷物を運ぶ場合でもレンタカーや段ボール代がかかることを忘れてはいけません。

知人に手伝いを頼む場合は、謝礼が必要となることもあります。

新居に移る際には、新たに家具や家電を購入することも考えられます。

さらに、古い家具や家電の処分には別途費用がかかり、退去時には原状回復のためにクリーニングや修繕費を請求されることが一般的です。

貯金がない状態で引っ越すのは、非常に難しいと言えます。

結婚や出産をするとき

婚姻届けを提出するだけの結婚ならお金がなくてもできますが、結婚は書類上だけのものではありません。

相手があってのことですし、その先の生活も含めての結婚です。

思い描いていた結婚式ができなかったり、新婚旅行に行けなかったり、結婚後も金銭的な不安がついて回ることが、結婚に踏み切れない理由となることもあります。

出産についても同様です。

子どもを出産した後のことも含めて考えなければなりません。

助成金や給付金の制度を利用しても、出費をゼロにするのは難しいでしょう。

出産費用だけでも、貯金がない場合は大きな負担となります。

多くの場合、病院の窓口で一度支払いをし、その後に助成や給付を受けることになります。

貯金がないことで、出産をあきらめたり子どもの人数を制限したりすることもあるでしょう。

災害や社会情勢の影響で収入が減ったとき

近年の日本では、大規模な地震や災害が各地で発生しています。

いつ自分の身近で起こるかわかりません。

もし身近で災害が起これば、現在の収入が減少する可能性もあります。

不景気になれば、倒産するような企業も出てくるでしょう。

企業の業績が悪くなれば、正規雇用者であっても賃金カットやボーナス削減といった影響を受けるかもしれません。

非正規雇用の人は人数削減などで職を失うこともあり得ます。

貯金がない人は、日々の生活にも困ることになるでしょう。

貯金がない状況から脱却するために行う5つのこと

ここまでの話で、貯金のないことのリスクは理解できたでしょうか。

リスクを理解できたら、今度は行動を変えましょう。

何も変わらなければ、リスクを抱えたままですし、自然とお金が貯まるようになることはありません。

ここからは、貯金がない状況から脱却するために行うことを5つ挙げて解説します。

 

貯金できない原因を探る

これまで貯金できていなかった人が最初にやらなければならないのは、なぜ貯金できなかったのか、その原因を探ることです。

貯金できない原因によって対処法が異なるため、何が原因で貯金できなかったのかを知る必要があります。

特に、「贅沢はしていないのに貯金するお金がない」「いつの間にかお金が無くなっている」と感じている人は、そのようになっている原因に気づくことが最も大切です。

何にいくら使っているかを洗い出して、無駄がどこにあるのかを確認しましょう。

自分ではわからない場合には、FPなどに相談し、一緒に確認してもらいアドバイスをもらうと良いでしょう。

貯金する目的を明確にする

何のためにお金を貯めるのか、目的がはっきりしていないと、せっかく貯金を始めても途中で続けられなくなります。

たとえば、貯金の目的が特に決まっていないまま、貯金をするために節約したり、欲しいものを我慢したりした場合を考えてみましょう。

途中で「別に使い道が決まっていないのだから、今使ってもいいのではないか」と感じることがあるかもしれません。

一度途中で貯金を取り崩してしまうと、引き出す際のハードルが下がり、使うスピードの方が速くなることもあり得ます。

まとまった金額を貯金するためには、「何のために」という目的が必要です。

具体的な目標設定をする

いつ使うか、いくら使うかわからないお金を貯めるのはかなり難しいと言えます。

いつまでにいくら貯めるという目標がない場合、毎月いくら貯めていけば貯金できていると言えるのかがはっきりしません。

貯金の目的が明確になったら、その目的をいつ実現したいのか、その目的を達成するためにはいくら必要なのかもはっきりさせましょう。

いつまでにいくら貯めればいいかが明確になるため、1か月あたりいくら貯められたら目標を達成できたと言えるのかもわかります。

毎月目標達成を繰り返すことでモチベーションを保ちやすくなるでしょう。

ライフプランを作成する

将来何にいくらかかるか把握できていないことも貯金できない原因の1つです。

きちんとライフプランニングすることで、いつ頃いくら必要になるかが見えてきます。

いつまでにいくら貯めなければならないという目標も決めやすくなるでしょう。

自分の将来設計ができれば、貯金も漠然としたものではなくなります。

貯金をする目的が明確になれば、1カ月当たりの目標金額も決まるので貯金しやすくなるはずです。

自動的に貯まる仕組みを構築する

なかなか貯金できない人には、お金に無頓着な人や貯金するよりも今使いたいと思ってしまう人が多いようです。

そのような人が貯金するためには、「いつの間にか使ってしまう」「つい使ってしまう」ということを防がなければなりません。

たとえば、給与が振り込まれる時点で、貯金分が差し引かれていたらどうでしょうか。

手を出したくても出せないようにしておけば、本人の意思とは関係なく貯まるはずです。

一定金額を事前に差し引いて貯蓄に回す仕組みをうまく活用しましょう。

金融機関の自動積立や職場の財形貯蓄を活用するのがおすすめです。

本気で貯めるために取り組みたい4つのこと

貯金できなかったマインドや行動を変えることに成功したら、今度は本気で貯金するための取り組みを実践してみましょう。

本当に貯金がない人が、これから本気で貯めるために取り組みたいことは以下に挙げる4つです。

1つずつ確認していきましょう。

 

毎月定額を先取り貯金する

先取り貯金とは、給与などが入った段階で最初に貯金に回す分を取り除いて貯金してしまう方法です。

先取り貯金をすることで、残った分を貯金するのではなく、残った分で次の給料が入るまでやりくりする形になります。

貯金できていない人の多くは、先に使いたいだけ使って、余った分を貯金するという方法を選んでいます。

余る金額が月によってまちまちで、急な出費があると余らないということもあるため、その方法ではなかなかお金が貯まりません。

その点、先取り貯金は毎月決まった金額を確実に貯められます。

固定費の見直しをする

固定費とは、毎月決まって出て行くお金で、住居費や光熱費、通信費、保険料、サブスク代などが該当します。

固定費に無駄がないかを確認して、料金プランなどの見直しをしましょう。

そうすることで、貯金に回せるお金を捻出できる可能性があります。

日々のやりくりの中で節約ばかりを意識していると、ストレスが溜まって、貯金を続けることが苦痛になってしまうかもしれません。

楽な気持ちで貯金を続けるためには、固定費の無駄をチェックしてお得なプランに替えるのが有効です。

収支を把握して無駄を減らす

何にいくら使っているかがわからないということが、貯金できない最大の原因になっている人もいます。

漠然とお金を使っているため、いつの間にか無くなっていたということになりやすいのです。

とりあえず、1カ月間、何にいくら使っているかを洗い出してみましょう。

全体を見て、これはないと生活できないというものと、なくても何とかなるというものに分けてみると、無駄がどこで発生しているかがわかり、無駄遣いを減らせます。

お金のかけどころにメリハリをつける

すべての出費を抑えると、貯金することがストレスになってしまうかもしれません。

もし、貯金＝我慢になり、強いストレスを感じることになってしまうと、貯金は続かなくなります。

コツコツとお金を貯めていくためには、お金をかける部分を作ることも大切です。

例えば、旅行で食事にお金をかける代わりに、寝泊まりするホテルにはお金をかけない、あるいは逆に設備の整った豪華な宿に泊まり、食事は質素にするなど、メリハリをつけることで満足感の高い旅行になります。

生活も、最も重視する部分にはお金をしっかりかけ、それ以外はかけないという形にすれば、満足感を損なわずに貯金に回すお金を捻出できるでしょう。

お金のかけどころを絞ることが大切です。

お金の使い方にメリハリをつけ、無駄を減らしながら確実に貯金していくためには、「見える化」と「仕組み化」がとても大切です。

とはいえ、毎日の支出を手書きでノートに記録したり、エクセルに入力したりするのは、忙しい日常の中ではなかなか続けるのが難しいもの。

そこでおすすめなのが、家計簿アプリのマネーフォワードMEです。

画像引用：マネーフォワード ME　公式サイトより

マネーフォワードMEは、日々の支出管理から資産管理まで一元管理できる家計簿アプリです。

連携できる金融機関は銀行口座やクレジットカード、電子マネーなど2,500以上あり、家計簿としての基本機能も充実しています。

レシート撮影機能の精度も高く、金額や店舗名、購入日時を自動で読み取ってくれるので、手入力の手間がほとんどありません。

資産管理では、銀行や証券、年金、ポイントなどを登録しておくことで、入出金や残高の増減を自動で更新してくれます。

預金・投資・ポイントなどの資産内訳をグラフで分かりやすく可視化し、時間の経過とともに資産がどのように増減しているかも自動で記録されます。

さらに、ローンやクレジットカードの支払い情報も反映されるため、資産だけでなく負債を含めた「本当の資産額」を簡単に把握することができます。

こうした資産管理機能は、プレミアムプラン（有料版）で利用が可能です。

無料版では家計簿としての支出管理が中心となりますが、プレミアムプランにアップグレードすることで、複数の金融機関を自動連携したり、資産推移をグラフで確認したりと、より本格的なお金の管理が実現します。

2025年9月には新機能「シェアボード」が追加され、夫婦やパートナー同士で家計・資産を共有・管理できるようになりました。

個人の口座と共有の口座を分けて管理できるため、これから家庭を作っていく方や、共働きで家計管理を分担したい方にもおすすめです。

シェアボードはプレミアム会員が「ホスト」となり、無料会員をゲストとして招待することも可能です。

また、アプリ内のデザインや情報構成もリニューアルされ、「どんな目的で使えばいいか」が一目で分かり、 「目的別ガイド」などの新機能により、初心者でも迷わず使い方を見つけられるようになりました。

家計管理をはじめ、将来の資産形成まで、ライフスタイルに合わせて柔軟に活用できます。

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収入不足で貯金できない人はどうすればいい？

貯金したいのに収入が不足していて貯金できない場合は、貯金する分のお金を別途稼ぐ必要があります。

また、非正規雇用で働いている人は、正規雇用に転職することを考えてみるのも一つの選択肢です。

正規雇用になることのメリットは、収入の増加だけにとどまりません。

厚生年金に加入できたり、社会保険料の半分を会社が負担してくれたりするため、将来の年金額を増やすことにもつながります。

本当に貯金がなくて困っているときの対処法

「貯金がない」と感じたとき、基本的には長期的な視点で家計を改善し、少しずつでも貯金を増やしていくことが大切です。

しかし、「本当に今お金がなくて困っている！」という切羽詰まった状況では、まず目の前の危機を乗り越える必要があります。

そんな時は焦らず、落ち着いて以下の対処法を試してみましょう。

 

短期・単発の仕事を探す

即日払いや週払いのアルバイト、クラウドソーシングでの単発の仕事など、すぐに収入を得られる方法を探してみましょう。

ご自身の体力やスキルに合ったものを選ぶことが、無理なく続けるためのポイントです。

インターネットの求人サイトやアプリで「即日払い」「単発」といったキーワードで検索してみると、様々な仕事が見つかるでしょう。

不用品を売却する

家の中を見渡してみると、意外と使っていないものがあるかもしれません。

衣類や本、家電製品など、不要な品物をフリマアプリやリサイクルショップで売却することで、いくらかの現金を作れる可能性があります。

状態が良いものや人気のブランド品などは、思った以上の価格で売れることもあります。

クレジットカードのキャッシングやカードローンを利用する

クレジットカードのキャッシングやカードローンで借入を検討してみましょう。

ただし、金利が高めに設定されていることが多いため、利用する際は返済計画をしっかりと立て、必要最小限の利用に留めることが重要です。

安易に利用すると、貯金どころか借金ばかりが増えてしまう結果になりかねないので、最終手段として利用したほうが良いでしょう。

親族や信頼できる友人に相談する

親族や信頼できる友人に状況を正直に話し、一時的な援助を頼むことも考えてみましょう。

トラブルにならないよう、借りる際には必ず借用書を作成し、返済期限や方法を明確に約束するなど、誠実な対応を心がけてください。

公的支援制度を活用する

国や地方自治体は、生活に困窮する人を支えるために、様々な制度を設けています。

お金がなくて本当に困っている場合は、市区町村の役所の福祉課や社会福祉協議会、自立相談支援機関などに相談してみましょう。

自身の状況を正直に伝えることで、適切な支援制度や窓口を教えてもらえます。

以下のような制度を利用できる可能性があります。

生活福祉資金貸付制度

低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯などに対し、資金の貸付けと必要な相談支援を通じて、経済的な自立と生活意欲の助長促進、在宅福祉及び社会参加の促進を図ることを目的とした制度です。

生活困窮者自立支援制度

仕事や住まいの問題、家計の課題など、様々な困難を抱える人に対して、相談窓口で一人ひとりの状況に合わせた支援プランを作成し、専門の支援員が寄り添いながら自立に向けた支援を行う制度です。

原因に応じたアプローチで貯金を始めよう

本当に貯金がない人が今後に向けてすべきことは、貯金できていない原因によって異なります。

まずは自分が貯金できていない原因が何なのかを確認してみてください。

そのうえで、原因に応じたアプローチ方法を選び、貯金を始めましょう。

少しでも早く始めれば、その分早く貯まります。

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